Försäkringsgivare för bilförsäkring – så hänger det ihop

Affiliate-information: vi får ersättning när du tecknar via våra länkar. Det påverkar inte vad vi publicerar. Vid varje bolagsnamn anger vi vem som är försäkringsgivare så du vet vem som bär risken.

Kort svar: Försäkringsgivaren är det bolag som juridiskt tar risken och betalar ut vid skada. Distributören är bolaget du möter i appen eller på telefonen. Hos Hedvig och Gofido är Eir Försäkring AB försäkringsgivare på bil; hos Svedea är det HDI Global Specialty SE – Sverige Filial; hos Volvia är det If Skadeförsäkring; hos Dina är det Dina-federationen själv.

Det finns en juridisk uppdelning i många moderna försäkringar som inte alltid syns i marknadsföringen. Bolaget du tecknar via – Hedvig, Gofido, Svedea, Volvia – är inte alltid samma som det bolag som juridiskt bär risken. Det som ser ut som ”ett bolag” är ofta en distributör som säljer en produkt och en försäkringsgivare som tar risken. Det är ingen brist – det är en vanlig modell, men det är värt att förstå.

Definitioner – distributör och försäkringsgivare

Distributören är det bolag som säljer försäkringen, har kundkontakten, sköter teckning och skadeanmälan. Distributören kan vara försäkringsförmedlare eller försäkringsbolag med egen licens som distribuerar tredje parts produkter.

Försäkringsgivaren är bolaget som juridiskt tar risken. Här betalas premien in och här bokförs åtagandet. Vid skada är det försäkringsgivarens kapital och solvenskrav som garanterar utbetalningen.

Lag (2018:1219) om försäkringsdistribution kräver att distributören informerar dig om vem som är försäkringsgivare innan avtal ingås, samt om eventuella ersättningar från tredje part

Vem är vad bakom de vanliga bolagen på elbil

Varför är modellen så vanlig

Att starta ett försäkringsbolag med egen licens är kapitalkrävande. Solvens 2-regelverket kräver att bolaget håller tillräckligt kapital för att klara åtagandet vid stressade scenarier. För ett ungt digitalt bolag är det praktiskt att börja som distributör för en etablerad försäkringsgivare. Med tiden kan bolaget söka egen licens för vissa produktsegment – så har Hedvig gjort på hem, djur och olycksfall sedan 2021, men inte på bil.

Modellen är inte sämre för dig som kund. Försäkringsgivaren är reglerad av Finansinspektionen (eller motsvarande EU-tillsyn vid filialform) och har samma krav på utbetalning som ett bolag med direkt distribution.

Vad det betyder för skadereglering

Du anmäler skadan via distributörens kanal – Hedvig-appen, Svedeas telefon, Gofidos webb. Distributören registrerar ärendet, men prövningen sker enligt försäkringsgivarens regelverk och utbetalningen kommer från försäkringsgivarens kapital. Vid tvist är försäkringsgivaren motpart, även om förmedlingen skett via distributören.

Vad det betyder för premie och villkor

Två distributörer som har samma försäkringsgivare bygger ofta på samma villkorsstomme. Det innebär inte att premie eller självrisker är identiska – distributören kan ha egna åldersgränser, tillval och självrisknivåer. Hedvig och Gofido har båda Eir som försäkringsgivare men olika maskinskadegränser för elbil (12 000 mil hos Hedvig, runt 10 000 mil hos Gofido).

Lag (2018:1219) och informationsplikten

Lag (2018:1219) om försäkringsdistribution och Finansinspektionens föreskrifter FFFS 2018:10 kräver att distributören informerar dig om bland annat:

• Vem som är försäkringsgivare.
• Distributörens roll – är det egen produkt eller förmedling.
• Eventuella ersättningar från tredje part (provisioner, affiliate-ersättningar).
• Intressekonflikter och hur de hanteras.

FI granskar branschen aktivt – juni 2025 publicerade myndigheten rapporten ”Stor risk för intressekonflikter vid försäkringsförmedling”

Fördjupningar: Eir vs HDI, ömsesidigt vs aktiebolag.